{"id":8265,"date":"2023-04-23T17:51:32","date_gmt":"2023-04-23T20:51:32","guid":{"rendered":"https:\/\/www.grupoprofessional.com.ar\/blog\/?p=8265"},"modified":"2023-04-23T19:30:37","modified_gmt":"2023-04-23T22:30:37","slug":"creditos-uva-cuota-que-sube-por-cer-ingresos-que-suben-por-cvs-excesiva-onerosidad-sobreviniente","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.grupoprofessional.com.ar\/blog\/creditos-uva-cuota-que-sube-por-cer-ingresos-que-suben-por-cvs-excesiva-onerosidad-sobreviniente\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9ditos UVA: Cuota que sube por CER, ingresos que suben por CVS = excesiva onerosidad sobreviniente"},"content":{"rendered":"

El Dr. Jorge Oscar Rossi<\/strong> comenta el fallo del Juzgado Federal n\u00b0 2 de Mendoza por el cual se resolvi\u00f3 disponer la sustituci\u00f3n del mecanismo indexatorio UVA previsto en el contrato de pr\u00e9stamo hipotecario, debiendo ser reemplazado,<\/strong> desde la fecha del primer congelamiento ordenado por la autoridad competente (agosto de 2019), en funci\u00f3n de la evoluci\u00f3n del Coeficiente de Variaci\u00f3n Salarial (CVS)<\/strong> publicado mensualmente por el Instituto Nacional de Estad\u00edsticas y Censos (INDEC), sin que ello implique extender el n\u00famero de cuotas originalmente previsto, conservando la tasa de inter\u00e9s pactada, sin perjuicio de dejar a salvo \u201cla aplicaci\u00f3n del r\u00e9gimen m\u00e1s favorable al consumidor si en el futuro, durante la ejecuci\u00f3n del contrato, se dictan otras normas jur\u00eddicas generales que le reconozcan mayores beneficios para el actor\u00bb<\/em>.<\/p>\n

As\u00ed lo resolvi\u00f3 el Juzgado Federal n\u00b0 2 de Mendoza, el 22 de febrero de 2023, en los autos \u201cH S A c\/ Banco de la Naci\u00f3n Argentina s\/ Ley de Defensa del Consumidor<\/em>\u201d<\/strong><\/p>\n\n\n

\n
DESCARGAR EL FALLO COMPLETO<\/strong><\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n

El actor promovi\u00f3 demanda contra el Banco de la Naci\u00f3n Argentina, en adelante BNA, con el objeto de requerir la readecuaci\u00f3n del contrato oportunamente celebrado por haberse tornado de dif\u00edcil cumplimiento, y la eliminaci\u00f3n del \u00edndice de actualizaci\u00f3n en Unidades de Valor Adquisitivo (UVAs) sustituy\u00e9ndolo por una tasa fija que permita continuar con la contrataci\u00f3n, tomando como base para la actualizaci\u00f3n el capital inicialmente otorgado en pr\u00e9stamo.<\/p>\n

Explic\u00f3 que el 13 de julio de 2017 firm\u00f3 una escritura de constituci\u00f3n hipotecaria como garant\u00eda de un mutuo celebrado con el BNA; que las condiciones del contrato implicaban el otorgamiento de un cr\u00e9dito por la suma de $ 2.300.000,00, equivalente a la cantidad de 118.312,76 Unidades de Valor Adquisitivo (o UVAs)<\/strong> a ser devuelta en 360 cuotas mensuales y consecutivas equivalente, cada una de ellas, a una cantidad predeterminada de UVAs, integrada tanto por capital como por intereses.<\/p>\n

El monto de dinero que corresponde pagar en cada mensualidad se convierte al valor de la cantidad de UVAs que componen esa cuota, conforme los valores que diariamente publica el Banco Central de la Rep\u00fablica Argentina (BCRA), actualizados mediante la aplicaci\u00f3n del Coeficiente de Estabilizaci\u00f3n de Referencia (CER)<\/strong>.<\/p>\n

La primera cuota se fij\u00f3 para ser pagada el 10\/09\/2017, por la cantidad de 855,55 UVAs, equivalente al d\u00eda se suscripci\u00f3n de la escritura hipotecaria a $16.631,78<\/strong> y la \u00faltima cuota de amortizaci\u00f3n corresponder\u00eda al mensual agosto del a\u00f1o 2047 y el inter\u00e9s que devengar\u00eda la operaci\u00f3n ser\u00eda de 3,50% TNA equivalente al 0,29 efectivo mensual y 3,61 efectivo mensual, ascendiendo el CFT a 3,92%.<\/p>\n

Sostiene que el valor de la deuda contra\u00edda en UVAs aumenta junto con ese \u00edndice de modo diario, lo que implica que, pese al pago puntual de las cuotas, el monto total de la acreencia sigue creciendo.<\/p>\n

Que a la fecha de interposici\u00f3n de la demanda lleva abonadas 48 cuotas, es decir, que a\u00fan le restan abonar 312 cuotas siendo la actual de $ 43.527,55<\/strong> ($ 13.342,42 en concepto de capital y 26.034,44 en concepto de inter\u00e9s), por lo que desde la toma del cr\u00e9dito la cuota aument\u00f3 un 261% y, en consecuencia, adeuda al banco la suma total de $ 6.832.795,26.<\/p>\n

Afirma que existe imprevisi\u00f3n y sobreendeudamiento del consumidor.<\/p>\n

Cita la jurisprudencia de la Corte Suprema de Justicia de la Naci\u00f3n que estableci\u00f3 la teor\u00eda del \u201cesfuerzo compartido\u201d.<\/p>\n

Solicita el dictado de una medida cautelar innovativa que ordene al BNA a cobrar una cuota determinada conforme al valor de la primera cuota pagada y desde esa fecha actualizada conforme Coeficiente de Variaci\u00f3n Salarial (CVS),<\/strong> absteni\u00e9ndose, por lo tanto, de hacer uso del coeficiente de actualizaci\u00f3n en UVAs, o que se fije la cuota en un porcentaje fijo de su salario.<\/p>\n

Funda la acci\u00f3n en los arts. 14 bis y 42 de la Constituci\u00f3n Nacional, la Ley de Defensa del Consumidor, los arts. 984 a 993, 1091, 1117 a 1122 y concordantes del C\u00f3digo Civil y Comercial de la Naci\u00f3n, y dem\u00e1s legislaci\u00f3n concordante.<\/p>\n

El 16\/09\/2021 se despacha favorablemente la cautelar impetrada al demandar y, en virtud de ella, se ordena al BNA que reliquide las cuotas correspondiente al mutuo pr\u00e9stamo en UVAs con garant\u00eda hipotecaria Nro. 0011359896-00 a partir de la cuota del mes de octubre de 2021, las cuales no podr\u00e1n exceder en total el 30% del haber neto del cliente.<\/strong><\/p>\n

Dicho pronunciamiento fue confirmado por la C\u00e1mara Federal en fecha 14\/03\/2022.<\/p>\n

Para el juez interviniente, Dr. Pablo Oscar Quir\u00f3s, \u201cel actor asumi\u00f3 una obligaci\u00f3n (o deuda) de valor<\/strong> cuyo monto dinerario se determina al momento del vencimiento del plazo para el pago de cada una de las cuotas mensuales de reembolso del capital prestado, salvo el caso de mora, en cuyo caso se adicionan intereses (art. 772, CCCN).\u201d <\/em>(la negrita es nuestra)<\/p>\n

Por otra parte, \u201ces claro que la readecuaci\u00f3n del pr\u00e9stamo bancario pretendida por la parte actora debe ser analizada a la luz de la teor\u00eda de la imprevisi\u00f3n<\/strong>, en virtud de la cual los jueces estamos facultados -o habilitados- a readecuar contratos conmutativos de ejecuci\u00f3n diferida cuando la prestaci\u00f3n a cargo de una de las partes se tornare excesivamente onerosa, por la alteraci\u00f3n extraordinaria de las circunstancias existentes al tiempo de su celebraci\u00f3n, sobrevenida por causas ajenas a las partes y al riesgo asumido por la perjudicada (art. 1091, CCCN).\u201d  <\/em>(la negrita es nuestra)<\/p>\n

En el caso concreto, \u201caun cuando la inflaci\u00f3n, por s\u00ed misma, no puede ser considerada <\/strong><\/em>imprevisible ya que en la Rep\u00fablica Argentina es un flagelo cr\u00f3nico<\/em><\/strong>, y desde hace m\u00e1s de una <\/em>d\u00e9cada no es inferior a dos (2) d\u00edgitos -por lo que su presencia era previsible para cualquier persona <\/em>con un nivel de informaci\u00f3n razonable al momento de la contrataci\u00f3n-, el desfase ocurrido entre las previsiones inflacionarias proyectadas por el gobierno nacional al tiempo de lanzarse al mercado los <\/strong><\/em>cr\u00e9ditos \u201cUVA\u201d y la evoluci\u00f3n real que tuvieron los \u00edndices de inflaci\u00f3n, y con ello la devaluaci\u00f3n del <\/em><\/strong>peso, importan una modificaci\u00f3n de las circunstancias econ\u00f3micas presupuestas<\/em><\/strong> por las partes que, <\/em>por su dimensi\u00f3n e impacto, se traduce en una alteraci\u00f3n de la base negocial de estos contratos <\/em>que habilita medidas revisoras al amparo, insisto, de la teor\u00eda de la imprevisi\u00f3n que regula el c\u00f3digo <\/em>sustantivo (art. 1091).\u201d <\/em>(la negrita es nuestra)<\/p>\n

Adem\u00e1s, \u201c(l)a pericia contable prueba que la inflaci\u00f3n alter\u00f3 las bases econ\u00f3micas del negocio y <\/strong><\/em>gener\u00f3 una prestaci\u00f3n para el deudor excesivamente onerosa,<\/em><\/strong> que surge de evaluar la relaci\u00f3n que <\/strong><\/em>tiene la cuota del cr\u00e9dito<\/em><\/strong> (incrementada mes a mes como consecuencia de la evoluci\u00f3n ascendente <\/em>del CER) con los ingresos del mutuario y la codeudora. El desequilibrio no es meramente nominal <\/strong><\/em>sino del valor real<\/em><\/strong>. Aqu\u00ed est\u00e1 lo verdaderamente relevante, puesto que es dable presuponer que el <\/strong><\/em>problema para el tomador del cr\u00e9dito se produjo cuando aument\u00f3 la inflaci\u00f3n y no se reportaron <\/em><\/strong>aumentos similares o parejos con relaci\u00f3n al valor real del salario.\u201d <\/em><\/strong>(la negrita es nuestra)<\/p>\n

 <\/em><\/strong>El juez considera que \u201c(e)se descalce entre lo que los pronosticadores consideraban que iba a ocurrir y lo que <\/strong><\/em>finalmente ocurri\u00f3, que no solo subsiste hasta hoy sino que se agudiz\u00f3<\/em><\/strong>, me convence de que la <\/strong><\/em>soluci\u00f3n m\u00e1s equitativa consiste en ordenar judicialmente la adecuaci\u00f3n del contrato<\/em><\/strong> motivo de la <\/em>presente litis.\u201d <\/em>(la negrita es nuestra) <\/em><\/p>\n

En consecuencia, dispone el magistrado que \u201ccorresponde disponer la sustituci\u00f3n del mecanismo indexatorio UVA <\/strong><\/em>previsto en el contrato de consumo, debiendo ser reemplazado, desde la fecha del primer <\/em><\/strong>congelamiento ordenado por la autoridad competente<\/em><\/strong> (agosto de 2019), en funci\u00f3n de la evoluci\u00f3n <\/strong><\/em>del Coeficiente de Variaci\u00f3n Salarial (CVS)<\/em><\/strong> publicado mensualmente por el Instituto Nacional de <\/em>Estad\u00edsticas y Censos (INDEC), sin que ello implique extender el n\u00famero de cuotas originalmente <\/strong><\/em>previsto,<\/em><\/strong> conservando la tasa de inter\u00e9s pactada, con una tasa m\u00e1xima del 3,50% nominal anual (v. <\/em>cl\u00e1usula quinta<\/em>).\u201d, sin perjuicio de dejar a salvo \u201cla aplicaci\u00f3n del r\u00e9gimen m\u00e1s <\/strong><\/em>favorable al consumidor<\/em><\/strong> si en el futuro, durante la ejecuci\u00f3n del contrato, se dictan otras normas <\/em>jur\u00eddicas generales que le reconozcan mayores beneficios para el actor.\u201d <\/em>(la negrita es nuestra)<\/p>\n\n\n<\/p>\n

Citar: www.grupoprofessional.com.ar\/blog\/\u00a0 – GP24042023DCOMAR<\/strong><\/p>\n

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Copyright 2023 \u2013 Grupo Professional \u2013 Capacitaciones Jur\u00eddicas \u2013 Av. C\u00f3rdoba 1522 – 3er Piso- Ciudad Aut\u00f3noma de Buenos Aires \u2013 Argentina.\u00a0<\/p>\n

\n\n\n\n<\/p>\n

Las opiniones, informaciones y complementos son de exclusiva propiedad y responsabilidad del autor<\/em>\n\n\n

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Si te interes\u00f3 este art\u00edculo, este libro te va a interesar<\/a><\/strong><\/figcaption><\/figure>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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