{"id":8525,"date":"2023-07-17T06:47:16","date_gmt":"2023-07-17T09:47:16","guid":{"rendered":"https:\/\/www.grupoprofessional.com.ar\/blog\/?p=8525"},"modified":"2023-07-17T07:07:37","modified_gmt":"2023-07-17T10:07:37","slug":"disposicion-11-2023-sobreendeudamiento-de-consumidores-y-fuerza-mayor-social","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.grupoprofessional.com.ar\/blog\/disposicion-11-2023-sobreendeudamiento-de-consumidores-y-fuerza-mayor-social\/","title":{"rendered":"Disposici\u00f3n 11\/2023: Sobreendeudamiento de consumidores y fuerza mayor social"},"content":{"rendered":"

Sumario: I. Introducci\u00f3n. II. Lo imprevisible y lo inevitable. III. La adopci\u00f3n del concepto de \u201cfuerza mayor social\u201d. IV. La fuerza mayor social en la Disposici\u00f3n 11\/2023 y en el Proyecto de \u201cC\u00f3digo de Protecci\u00f3n de las y los Consumidores y Usuarios de la Naci\u00f3n\u201d. V. A modo de comparaci\u00f3n. VI. Reflexiones finales.<\/em><\/p>\n\n\n

\n
VER EBOOKS DEL DR. JORGE OSCAR ROSSI<\/strong><\/a><\/div>\n\n\n\n
VER EL LIBRO \u00abDERECHO DE CONSUMIDORES Y USUARIOS\u00bb<\/strong><\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n

I. Introducci\u00f3n<\/strong><\/p>\n

Recientemente se public\u00f3 en el Bolet\u00edn Oficial[1]<\/a> la Disposici\u00f3n 11\/2023<\/strong> de la Direcci\u00f3n Nacional de Defensa del Consumidor y Arbitraje del Consumo.<\/p>\n

La norma[2]<\/a> aprueba el \u201cREGLAMENTO DE ACTUACI\u00d3N PARA LA PREVENCI\u00d3N Y SOLUCI\u00d3N DEL SOBREENDEUDAMIENTO DE LAS Y LOS CONSUMIDORES en el \u00e1mbito de la Direcci\u00f3n Nacional de Defensa del Consumidor y Arbitraje de Consumo\u201d<\/em>. Asimismo, el art. 2\u00b0 de la Disposici\u00f3n establece que \u201cLas autoridades de aplicaci\u00f3n provinciales, municipales y de la Ciudad Aut\u00f3noma de Buenos Aires podr\u00e1n adherir al presente Reglamento a los efectos de su implementaci\u00f3n en sus respectivos \u00e1mbitos de actuaci\u00f3n.\u201d<\/em><\/p>\n

El Reglamento est\u00e1 contenido en el Anexo I de la Disposici\u00f3n citada. En este Anexo se incluyen institutos relevantes como el \u201ccr\u00e9dito o pr\u00e9stamo responsable\u201d,<\/strong> que hace al deber de prevenci\u00f3n y asesoramiento de los proveedores, y la \u201cfuerza mayor social\u201d<\/strong>.<\/p>\n

En este trabajo nos enfocaremos en esta \u00faltima figura.<\/p>\n

II. Lo imprevisible y lo inevitable<\/strong><\/p>\n

Una nota distintiva de los \u201ccontratos de larga duraci\u00f3n\u201d es la menor previsibilidad. Podr\u00eda decirse que, a mayor duraci\u00f3n del contrato, menor probabilidad de prever, en el momento de su celebraci\u00f3n, las variaciones en el escenario econ\u00f3mico que sobrevendr\u00e1n a lo largo de su extensi\u00f3n. <\/p>\n

El tiempo de duraci\u00f3n del contrato  es relevante porque, en principio, es m\u00e1s probable anticipar las condiciones econ\u00f3micas imperantes en los pr\u00f3ximos siete d\u00edas que en los pr\u00f3ximos siete a\u00f1os.<\/p>\n

Ahora bien, la previsibilidad contractual resulta especialmente problem\u00e1tica en econom\u00edas inflacionarias y sujetas a hist\u00f3ricos vaivenes. El \u00abremedio\u00bb jur\u00eddico para este problema, es la posibilidad de resolver o adecuar el contrato en raz\u00f3n de una excesiva onerosidad sobreviviente producida por acontecimientos extraordinarios y ajenos a las partes. El tema est\u00e1 contemplado actualmente en el art. 1091 del C\u00f3digo Civil y Comercial, (CCC).<\/p>\n

Sin embargo, parad\u00f3jicamente, en econom\u00edas sumamente cambiantes como la nuestra, resulta dif\u00edcil predicar la \u00abextraordinariedad\u00bb de un acontecimiento o, lo que es lo mismo, su car\u00e1cter de imprevisible.<\/p>\n

Inflaci\u00f3n, devaluaci\u00f3n, recesi\u00f3n, control de cambios, retenciones a las exportaciones, restricciones a las importaciones, suba de tasas bancarias, etc., \u00bfpueden considerarse acontecimientos \u201cextraordinarios\u201d en la Rep\u00fablica Argentina? O, mejor dicho, \u00bfcu\u00e1ndo pueden considerarse como acontecimientos extraordinarios?<\/p>\n

No se nos escapa la diferencia entre \u201cposibilidad\u201d y \u201cprobabilidad\u201d. La previsibilidad est\u00e1 relacionada con la probabilidad, es decir, con la frecuencia con la que se produce un suceso. Cuanto m\u00e1s frecuente, m\u00e1s probable y, por ende, m\u00e1s previsible, m\u00e1s \u201cordinario\u201d. Cuanto menos frecuente, m\u00e1s improbable y, por ende, m\u00e1s imprevisible, m\u00e1s \u201cextraordinario\u201d.<\/p>\n

\u00bfEs posible que una persona gane a la loter\u00eda? Si, pero es poco probable porque los ganadores de la loter\u00eda son una muy peque\u00f1a fracci\u00f3n de los que compran los n\u00fameros. \u00bfEs posible una devaluaci\u00f3n en la Argentina? Si, lo es (y podr\u00edamos decir lo mismo de cualquier pa\u00eds). Pero la pregunta que nos desvela es otra: \u00bfEs probable una devaluaci\u00f3n del 1000% del valor del peso, con relaci\u00f3n al d\u00f3lar en la Argentina, en los pr\u00f3ximos cinco a\u00f1os? Esa pregunta es m\u00e1s compleja porque lo que en realidad queremos saber, en ese ejemplo, es \u00abcuan probable\u00bb es una devaluaci\u00f3n en la Argentina del 1000% del valor del peso. \u00bfHay un 80% de probabilidades, o un 10% de que eso se produzca?<\/p>\n

En esa misma l\u00ednea de ideas, sabemos que, a mayor conocimiento, a mayor experticia respecto de un tema, existe una mayor previsibilidad de las consecuencias y\/o de la evoluci\u00f3n del mismo en el futuro. Este concepto lo recoge el art. 1725 del CCC, al establecer que \u00abCuanto mayor sea el deber de obrar con prudencia y pleno conocimiento de las cosas, mayor es la diligencia exigible al agente y la valoraci\u00f3n de la previsibilidad de las consecuencias.\u00bb<\/p>\n

A contrario, menor es la capacidad de previsi\u00f3n para el profano, pero aun en caso de poder prever un acontecimiento futuro (vgr. enfermedad, p\u00e9rdida de trabajo, devaluaci\u00f3n, etc.), estos sucesos son a menudo inevitables<\/strong> para aquellos que necesitan contratar para adquirir bienes y\/o servicios cuso uso les viene \u201cimpuesto\u201d por razones laborales, econ\u00f3micas, sociales y\/o familiares. Estas personas est\u00e1n en situaci\u00f3n de debilidad negocial o estructural <\/strong>a la hora de relacionarse jur\u00eddicamente con la contraparte, porque su capacidad de negociaci\u00f3n y\/o de elecci\u00f3n se encuentra fuertemente disminuida o, directamente, no existe.<\/p>\n

III. La adopci\u00f3n del concepto de \u201cfuerza mayor social\u201d<\/strong><\/p>\n

Hace tiempo que pensamos[3]<\/a><\/strong>que en un pa\u00eds como el nuestro, la resoluci\u00f3n o adecuaci\u00f3n del contrato por excesiva onerosidad sobreviniente<\/strong> no debe regularse exclusivamente en funci\u00f3n de lo \u201cextraordinario\u201d del acontecimiento <\/strong>que altere las circunstancias existentes al tiempo de su celebraci\u00f3n, sino de lo \u201cinevitable\u201d de dicho acontecimiento, en forma similar al caso fortuito. <\/strong><\/p>\n

As\u00ed como se considera caso fortuito o fuerza mayor \u201cal hecho que no ha podido ser previsto o que, habiendo sido previsto, no ha podido ser evitado<\/em>\u00bb (art. 1730 CCC), la resoluci\u00f3n o adecuaci\u00f3n del contrato debe proceder cuando \u201cla prestaci\u00f3n a cargo de una de las partes se torna excesivamente onerosa, por una alteraci\u00f3n extraordinaria o inevitable <\/em>de las circunstancias existentes al tiempo de su celebraci\u00f3n, sobrevenida por causas ajenas a las partes y al riesgo asumido por la que es afectada\u201d.<\/p>\n

Utilizamos el t\u00e9rmino \u201cinevitable\u201d, en el sentido de \u201cirresistible\u201d y ajeno al actuar de las partes y al riesgo asumido por ellas. En \u00faltima instancia, lo relevante, en nuestra opini\u00f3n, no es tanto el determinar si nos encontramos ante \u00abcircunstancias extraordinarias e inesperadas\u00bb, cuanto a si nos hallamos frente a situaciones ajenas a la voluntad de las partes y que producen un importante desequilibrio prestacional.<\/p>\n

Al respecto, un trabajo pionero en nuestro pa\u00eds es el de la Dra. Teodora Zamudio, en el art\u00edculo \u00abLa doctrina de la \u00absocial force majeure\u00bb y la protecci\u00f3n del consumidor\u00bb, donde estudia este concepto, desarrollado por parte de la doctrina europea, y destaca que \u00ab(l)a noci\u00f3n tradicional de \u00abfuerza mayor\u00bb est\u00e1 referida…a circunstancias extraordinarias e inesperadas ajenas a las personas o sujetos a los que afecta, generalmente los llamados \u00abhechos del pr\u00edncipe\u00bb. En la doctrina de la \u00absocial force majeure\u00bb el concepto es adoptado para situaciones ordinarias pero ajenas a la voluntad del deudor.<\/em>\u00ab[4]<\/a> (la cursiva nos pertenece)<\/p>\n

Como ejemplo de esas \u201csituaciones ordinarias pero ajenas a la voluntad del deudor\u201d,<\/em> Zamudio menciona enfermedades graves, despidos sin causa, divorcios y otras situaciones que afecten la capacidad de pago del deudor. Agregamos, por nuestra parte, otras situaciones que pueden considerarse \u201cextraordinarias\u201d en muchos pa\u00edses, pero que en otros, como es el caso del nuestro, est\u00e1n casi \u201cnaturalizadas\u201d, tales como una devaluaci\u00f3n, \u201ccepos cambiarios\u201d, limitaciones a la importaci\u00f3n y\/o la exportaci\u00f3n, abruptas escaladas inflacionarias, etc.<\/p>\n

La pandemia de COVID 19 revitaliz\u00f3 el inter\u00e9s por el concepto de fuerza mayor social.<\/p>\n

Por ejemplo, en Chile, Goldenberg[5]<\/a>  destaca que con \u00abespecial \u00e9nfasis en la literatura jur\u00eddica n\u00f3rdica, desde fines de la d\u00e9cada de los ochenta se empez\u00f3 a reflexionar sobre la idea de una \u201cfuerza mayor social\u201d. Ella da cuenta de ciertas circunstancias externas al deudor, tales como la cesant\u00eda o la enfermedad, que le impiden cumplir \u00edntegra y oportunamente con sus obligaciones, pero que son suficientes para atenuar el rigor de los principales remedios contractuales.\u00bb<\/p>\n

Este autor se\u00f1ala que \u00abla \u201cfuerza mayor social\u201d requiere de la acreditaci\u00f3n de tres elementos:<\/strong> primero, que el deudor se encuentre afectado por alguna circunstancia especial, como un cambio desfavorable en su salud, en su trabajo o en su contexto familiar<\/strong>; segundo, que exista un nexo causal entre la ocurrencia de tales hechos y la incapacidad de pago<\/strong>, y tercero, que se trate de una circunstancia imprevista y no imputable al deudor.<\/strong> Constatado lo anterior, los efectos jur\u00eddicos pasan por la mitigaci\u00f3n (o eliminaci\u00f3n) de las tutelas fundadas en el retardo del cumplimiento, como las indemnizaciones o cl\u00e1usulas penales de car\u00e1cter moratorio; por el impedimento de resolver el contrato, especialmente respecto de aquellos que se advierten como de primera necesidad, como ocurre con los servicios b\u00e1sicos, o por incorporar un derecho de desistimiento a favor del contratante afectado, pudiendo dar t\u00e9rmino anticipado al contrato que ya no se puede soportar con sus menguadas finanzas, sin estar sujeto a limitaciones o penalidades\u00bb.<\/em><\/p>\n

Por otra parte, no puede olvidarse el trabajo pionero de Thomas Wilhelmsson[6]<\/a>.<\/p>\n

Citando a Wilhemmsson, B\u00e4rlund y Moegelvang-Hansen [7]<\/a> nos dicen que \u00ab(l)os requisitos previos para aplicar las reglas de fuerza mayor social son cuatro: en primer lugar, la parte que tiene el deber de cumplir se ve afectada por un hecho social personal, como enfermedad, desempleo, problemas matrimoniales, etc.<\/em><\/p>\n

En segundo lugar, estos hechos sociales deben dar lugar a retrasos en los pagos de la deuda. Debe existir un nexo de causalidad entre el hecho social y el retraso en el pago. El retraso en el pago puede ser f\u00edsico, es decir, el deudor no puede realizar los pagos necesarios debido, p. enfermedad, o por dificultades para obtener suficiente dinero para el pago. El tercer requisito previo para la teor\u00eda de la fuerza mayor social es que la ocurrencia social sea imprevisible. Esto significa que la cirug\u00eda que ha sido planificada de antemano no es un hecho imprevisible para el deudor y, por lo tanto, no constituye fuerza mayor social. En cuarto y \u00faltimo lugar, el deudor debe ser inocente de culpa respecto del hecho social. A menudo, no se puede culpar a un deudor por enfermarse o ser despedido. Si, por el contrario, el desempleo se debe a la negligencia del deudor, p. si el deudor descuid\u00f3 sus deberes laborales, el deudor no puede alegar que sufri\u00f3 un evento social que contar\u00eda como fuerza mayor social<\/em>.\u00bb[8]<\/a><\/p>\n

Agregan que \u00ab(l)a ley finlandesa contiene muchos ejemplos de fuerza mayor social. El ejemplo cl\u00e1sico son las leyes n\u00f3rdicas sobre acuerdos de compra a plazos, que se redactaron en estrecha cooperaci\u00f3n entre los pa\u00edses n\u00f3rdicos en la d\u00e9cada de 1960. De acuerdo con la Ley finlandesa (91\/1966) Sec. 2, el vendedor no tiene derecho a reclamar sanciones si esto fuera injusto considerando que la demora en el pago se debi\u00f3 a dificultades financieras causadas por la enfermedad o el desempleo del comprador o alguna otra raz\u00f3n especial por la cual el comprador no estaba principalmente en falla. Hoy en d\u00eda, solo la ley finlandesa tiene una clara disposici\u00f3n de fuerza mayor social.<\/em><\/p>\n

Ya en 1986, las disposiciones sobre cr\u00e9dito al consumo en el Cap\u00edtulo 7 de la Ley de Protecci\u00f3n al Consumidor de Finlandia (38\/1978) conten\u00edan una disposici\u00f3n de fuerza mayor social. La disposici\u00f3n actual, cap. 7 seg. 34, es de 2010. De acuerdo con esta disposici\u00f3n, un acreedor no tiene derecho a remedios debido a la morosidad de un consumidor ‘debido a la enfermedad del consumidor, desempleo u otra raz\u00f3n comparable no imputable a \u00e9l o ella, excepto cuando esto ser\u00eda manifiestamente desleal para el acreedor con respecto al tiempo vencido y dem\u00e1s circunstancias.\u00bb[9]<\/strong><\/a><\/em><\/p>\n

Por \u00faltimo, B\u00e4rlund y Moegelvang-Hansen mencionan que \u00ab(o)tro buen ejemplo de fuerza mayor social se encuentra en la Ley de intereses de Finlandia (633\/1982). Secci\u00f3n 11 permite ajustes de intereses por pago atrasado, si \u201cel pago se retrasa debido a dificultades financieras que el deudor ha sufrido debido a enfermedad, desempleo u otra raz\u00f3n especial que principalmente no es imputable al propio deudor\u201d. Un ejemplo m\u00e1s reciente de fuerza mayor social se encuentra en el C\u00f3digo de la Sociedad de la Informaci\u00f3n de Finlandia (917\/2014). Seg\u00fan la Sec. 115 del C\u00f3digo, un teleoperador no puede cerrar o restringir los servicios de comunicaci\u00f3n de un consumidor en casos espec\u00edficos. Una situaci\u00f3n prevalece si el consumidor demuestra que el motivo del retraso en el pago es enfermedad, desempleo o alguna otra raz\u00f3n comparable a estas, que no es imputable a la culpa del consumidor, y la cuota atrasada se paga dentro de un mes desde la devoluci\u00f3n. b\u00fasqueda de pago.<\/em><\/p>\n

Casi 30 a\u00f1os despu\u00e9s de la publicaci\u00f3n de la teor\u00eda del derecho civil social, se puede afirmar que la teor\u00eda est\u00e1 bien establecida solo en Finlandia. Sin embargo, el legislador en Dinamarca, Islandia, Noruega y Suecia no ha incluido las reglas de fuerza mayor social en la nueva legislaci\u00f3n del consumidor. La l\u00ednea divisoria tambi\u00e9n se puede ver en la literatura legal n\u00f3rdica<\/em>.\u00bb[10]<\/a><\/p>\n

IV. La fuerza mayor social en la Disposici\u00f3n 11\/2023 y en el Proyecto de \u201cC\u00f3digo de Protecci\u00f3n de las y los Consumidores y Usuarios de la Naci\u00f3n\u201d<\/strong><\/p>\n

En la Disposici\u00f3n 11\/2023 el instituto se define de la siguiente manera:<\/p>\n

\u201cFuerza mayor social.<\/em><\/strong> Ser\u00e1n objeto de especial contemplaci\u00f3n las situaciones generadas por hechos<\/strong> previsibles pero inevitables que imposibiliten o hagan excesivamente oneroso el cumplimiento de las obligaciones asumidas por consumidores o consumidoras, <\/strong>tales como una enfermedad sobreviniente propia o de alg\u00fan miembro del grupo familiar, accidentes que afecten la salud o la capacidad laboral, la p\u00e9rdida del trabajo o de la fuente de ingresos o la imprevista disminuci\u00f3n de los mismos<\/strong>,<\/strong> entre otras.\u201d<\/em> (En la Secci\u00f3n 3. \u00abPrincipios para la gesti\u00f3n de casos de sobreendeudamiento\u00bb, del Anexo I)<\/p>\n

El texto es similar al del Proyecto de \u201cC\u00f3digo de Protecci\u00f3n de las y los Consumidores y Usuarios de la Naci\u00f3n\u201d<\/em>[11]<\/a>:<\/p>\n

\u201cArt\u00edculo 273.- Fuerza mayor social. Ante hechos previsibles pero inevitables, que hacen imposible o excesivamente oneroso el cumplimiento de sus obligaciones, en cualquier momento y aun cuando no se presente una situaci\u00f3n de mora o sobreendeudamiento, la o el consumidor podr\u00e1 solicitar una pr\u00f3rroga, reducci\u00f3n o <\/em>renegociaci\u00f3n de su deuda. Se considerar\u00e1n tales, entre otros posibles supuestos, la enfermedad de la o el consumidor, de su c\u00f3nyuge, conviviente, hijas o hijos o personas integrantes de su grupo familiar, accidentes que afecten su salud o capacidad laboral y la p\u00e9rdida de su trabajo o fuente de ingresos.\u201d<\/em><\/p>\n

Como puede observarse, la diferencia m\u00e1s importante entre los \u201ctextos argentinos\u201d y los precedentes n\u00f3rdicos es que en estos \u00faltimos plantean la imprevisibilidad como un requisito para invocar la fuerza mayor social, mientras que aquellos destacan que puede tratarse de \u201chechos previsibles pero inevitables\u201d. Como mencionamos, Teodora Zamudio, entiende que se trata de \u201csituaciones ordinarias pero ajenas a la voluntad del deudor\u201d. <\/em>En otra parte de su art\u00edculo, refiri\u00e9ndose a los cuatro requisitos de la fuerza mayor social que mencionamos supra, sin embargo, aclara que \u201c(l)a situaci\u00f3n configurativa de la \u201cfuerza mayor social\u201d no puede haber sido prevista por el deudor, de lo contrario no podr\u00eda excepcionarse en este principio\u201d.<\/em><\/p>\n

El tema se aclara si recordamos el ejemplo que dan B\u00e4rlund y Moegelvang-Hansen en el art\u00edculo antes mencionado: \u00abla cirug\u00eda que ha sido planificada de antemano no es un hecho imprevisible para el deudor y, por lo tanto, no constituye fuerza mayor social.\u00bb<\/em><\/p>\n

Aqu\u00ed exist\u00eda un conocimiento cierto (\u201ccirug\u00eda que ha sido planificada de antemano\u201d)<\/em> y, en ese sentido, previsible, de un gasto futuro. Ahora bien, cambiemos el ejemplo: Si una persona saca un pr\u00e9stamo hipotecario para refaccionar su vivienda, pr\u00e9stamo que deber\u00e1 devolver en diez a\u00f1os, dicha persona puede considerar \u201cprevisible\u201d, m\u00e1s que simplemente \u201cposible\u201d, el que \u00e9l y\/o sus familiares se enfermen, o pierdan el empleo, en ese tiempo. No se trata de sucesos extraordinarios en la vida actual, pero son ciertamente ajenos e inevitables[12]<\/a>. Son riesgos propios de la vida, podr\u00eda decirse, pero la pregunta es: \u00bfQui\u00e9n debe asumir ese riesgo?<\/p>\n

Dada la profesionalidad de los proveedores y la correlativa debilidad estructural de los consumidores, entendemos que dicho riesgo debe por lo menos compartirse.<\/p>\n

V. A modo de comparaci\u00f3n<\/strong><\/p>\n

La fuerza mayor social aparece como un supuesto intermedio entre la fuerza mayor o caso fortuito cl\u00e1sico y la excesiva onerosidad sobreviniente por acontecimientos extraordinarios.<\/p>\n

Con la fuerza mayor o caso fortuito cl\u00e1sico tiene en com\u00fan que el suceso, aunque tal vez previsible \u201cno ha podido ser evitado\u00bb (arg. art. 1730 CCC).<\/p>\n

Con la excesiva onerosidad sobreviniente, comparte que el suceso tal vez no hace imposible, pero si excesivamente oneroso el cumplimiento de las obligaciones asumidas.<\/strong><\/p>\n

VI. Reflexiones finales<\/strong><\/p>\n

 <\/strong>Saludamos la incorporaci\u00f3n de la fuerza mayor social en nuestro ordenamiento jur\u00eddico positivo, como un instituto cuya aplicaci\u00f3n estimamos valiosa para la prevenci\u00f3n y soluci\u00f3n de situaciones de sobreendeudamiento de los consumidores.<\/p>\n

Como se expresa en los considerandos de la Disposici\u00f3n 11\/2023, \u201cseg\u00fan el \u201cEstudio sobre endeudamientos de familias de sectores populares urbanos\u201d (Convenio Ministerio de Desarrollo Social y Universidad Nacional de San Mart\u00edn, Consultor responsable: Dr. Ariel Wilkis, Investigador asistente: Dr. Pablo Figueiro, Mayo 2022),…<\/em> los pr\u00e9stamos en gran porcentaje son para pagar gastos cotidianos<\/strong> (alrededor del 70% de los hogares solicitaron para pagar alimentos y medicamentos<\/strong>), de mantenimiento del hogar (50% de los hogares destinaron el dinero prestado a pagar impuestos, servicios y expensas, alrededor de 32% lo hizo para pagar el alquiler), para pagar deudas previas (50% de los hogares destina el pedido de dinero para pagar las deudas de fiado y otros pr\u00e9stamos, el 45% lo hace para pagar las deudas de las tarjetas de cr\u00e9dito), gastos de arreglos del hogar o del auto (30%) y para pagar cuotas de colegio y prepagas (28%). Los hogares con bajos ingresos tienden m\u00e1s a destinar el dinero prestado a gastos de comida y salud (m\u00e1s del 75%). Cuando la jefatura de estos hogares es femenina este porcentaje crece (80%) (\u2026) Los hogares beneficiarios de AUH destinan m\u00e1s dinero del obtenido de pr\u00e9stamos para pagar comidas o medicamentos (86%), pagar el fiado (63%) y pagar impuestos y servicios (60%) que los hogares que no son beneficiarios de esta asignaci\u00f3n (cit., p. 15).\u201d<\/strong> <\/em>(la negrita es nuestra)<\/p>\n

Entre las estrategias de pago de las deudas asumidas por la poblaci\u00f3n estudiada, \u201cel informe se\u00f1ala que una forma muy frecuente de cancelar las obligaciones financieras es la generaci\u00f3n de un espiral de deudas.<\/strong> Las cuales se retroalimentan en sus formatos formales e informales y asumen m\u00faltiples direcciones y superposiciones (\u201cEstudio\u2026\u201d, cit., p.28).\u201d<\/em> (la negrita es nuestra)<\/p>\n

Nuestra econom\u00eda, plet\u00f3rica en \u201cinflaciones\u201d, \u201cdevaluaciones\u201d, \u201cemergencias\u201d y \u201ccrisis\u201d, los suficientemente frecuentes y reiteradas a lo largo de nuestra historia como para dudar de su condici\u00f3n de \u201csituaciones extraordinarias\u201d, pero frente a los cuales los consumidores nada pueden hacer, justifica plenamente la incorporaci\u00f3n de este instituto, para posibilitar la readecuaci\u00f3n de los contratos y relaciones de consumo, sobre la base de que se trata de riesgos que no deben ser soportados exclusivamente por la parte m\u00e1s d\u00e9bil y, en ciertos casos[13]<\/a>, no deben ser soportados en absoluto por ella.<\/p>\n

>>><<< <\/strong><\/p>\n

[1]<\/a> El 14 de julio de 2023.<\/p>\n

[2]<\/a> Puede verse una rese\u00f1a de esta norma en nuestro art\u00edculo \u00abSe public\u00f3 el Reglamento de actuaci\u00f3n para la prevenci\u00f3n y soluci\u00f3n del sobreendeudamiento de las y los consumidores\u00bb. Disponible en https:\/\/camoron.org.ar\/nuevas-normas\/derecho-del-consumidor\/se-publico-el-reglamento-de-actuacion-para-la-prevencion-y-solucion-del-sobreendeudamiento-de-las-y-los-consumidores\/<\/a> . Consultado: 16\/07\/23.<\/p>\n

[3]<\/a> Lo planteamos, por ejemplo, en nuestro art\u00edculo \u00abLa excesiva onerosidad sobreviniente y la doctrina de la \u201cFuerza Mayor Social\u201d: Reflexiones en torno a lo Imprevisible y lo Inevitable\u00bb, publicado en la Revista de Derecho Privado del Colegio de Abogados de Mor\u00f3n, N\u00b0 1, mayo de 2021, p\u00e1g. 14 y sgtes. Disponible en https:\/\/camoron.org.ar\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/Revista-de-Derecho-Privado-Revista-Juri%CC%81dica-Digital-Volumen-I.pdf<\/a> . Consultado: 16\/07\/23.<\/p>\n

[4]<\/a> Disponible en Internet, en http:\/\/www.cijuso.org.ar\/resources\/libros\/240221074223_doctrina-fuerza-mayor-social_Teodora-Zamudio%20(1).pdf<\/a> . Consultado el 16\/07\/23<\/p>\n

[5]<\/a> Goldenberg, Juan Luis, \u00abA prop\u00f3sito del covid-19: incapacidad sobreviniente de pago y \u201cfuerza mayor social\u201d, en El Mercurio Legal. Disponible en https:\/\/www.elmercurio.com\/legal\/movil\/detalle.aspx?Id=908401&Path=\/0D\/DC\/<\/a>. Consultado: 16\/07\/23.<\/p>\n

[6]<\/a> Wilhelmsson, Thomas, \u201c\u2018Social Force Majeure\u2019. A New Concept in Nordic Consumer Law\u201d, Journal of Consumer Policy, n.\u00ba 13, 1990, 1-14.<\/p>\n

[7]<\/a> Johan B\u00e4rlund es profesor de la Universidad de Helsinki, Finlandia; y Peter Moegelvang-Hansen es profesor de la Copenhagen Business School, de Dinamarca. Los textos que siguen se encuentran en el Cap\u00edtulo 9, titulado \u00abContracting with a social dimension\u00bb, del libro \u00abNordic Law in European Context\u00bb, Springer Nature Switzerland AG 2019, publicado en enero 2019. El cap\u00edtulo puede descargarse, en ingl\u00e9s, en el portal de la Universidad de Helsinski: https:\/\/researchportal.helsinki.fi\/en\/publications\/contracting-with-a-social-dimension<\/a> . Consultado: 16\/07\/23.<\/p>\n

[8]<\/a> Traducci\u00f3n del autor. Texto original: \u00abThe prerequisites for applying the rules of social force majeure are four-fold: Firstly, the party who has the duty to perform is affected by a per-sonal, social occurrence, such as illness, unemployment, marital problems, and the like.<\/p>\n

Secondly, these social occurrences must give cause to delays in the debt-or\u2019s payments. A causal link must exist between the social occurrence and the delayed payment.  The delay in payment can be either physical, i.e. the debtor is unable to make payments needed due to e.g. illness, or based on difficulties in obtaining enough money for payment.  The third pre-requisite for the theory of social force majeure is that the social occur-rence is unforeseeable. This means that surgery which has been planned beforehand is not an unforeseeable occurrence for the debtor and there-fore, does not constitute social force majeure. Fourthly and lastly, the debtor must be innocent of fault regarding the social occurrence. Often, a debtor cannot be blamed for falling ill or being sacked. If, on the other hand, unemployment is due to the debtor\u2019s negligence, e.g. if the debtor neglected their working duties, the debtor cannot claim that they suffered a social occurrence that would count as social force majeure.\u00bb<\/p>\n

[9]<\/a> Traducci\u00f3n del autor. Texto original: \u00abFinnish law contains many examples of social force majeure. The classic example is the Nordic acts on hire purchase agreements, which were drafted in close cooperation between the Nordic countries in the 1960s. According to the Finnish Act (91\/1966) Sec. 2, the seller is not entitled to claim sanctions if this would be unjust considering that the delay in pay-ment was due to financial difficulties caused by the buyer\u2019s illness or un-employment or some other special reason for which the buyer was not primarily at fault. Nowadays, only the Finnish Act has a clear social force majeure provision.<\/p>\n

Already in 1986, the provisions on consumer credit in Chapter 7 of the Finnish Consumer Protection Act (38\/1978) contained a social force majeure provision. The current provision, Ch. 7 Sec. 34, is from 2010. According to this provision, a creditor is not entitled to remedies due to a consumer\u2019s late payment \u2018because of the consumer\u2019s illness, unemploy-ment or other comparable reason not attributable to him or her, except where this would be manifestly unfair to the creditor with respect to time overdue and other circumstances.\u00bb<\/p>\n

[10]<\/a> Traducci\u00f3n del autor. Texto original: \u00abAnother good example of social force majeure is found in the Finnish In-terest Act (633\/1982). Sec. 11 allows adjustments of interest for late pay-ment, if \u2018payment is delayed due to financial difficulties that the debtor has suffered because of illness, unemployment or other special reason which is primarily not attributable to the debtor himself or herself\u2019.  A more recent example of social force majeure is found in the Finnish Code of the Information Society (917\/2014). According to Sec. 115 of the Code a tele operator is not allowed to close or restrict the communication ser-vices of a consumer in specific cases. One situation prevails if the con-sumer shows that the reason for the late payment is illness, unemployment or some other reason comparable to these, which is not attributable to the consumer\u2019s fault, and the overdue fee is paid within a month from the re-quest for payment.<\/p>\n

Almost 30 years after publication of the theory of social civil law, one can state that the theory is well established only in Finland. However, the leg-islator in Denmark, Iceland, Norway and Sweden has not included the rules of social force majeure in new consumer legislation. The dividing line can also be seen in Nordic legal literature.\u00bb<\/p>\n

[11]<\/a> Actualmente presentado en el Senado de la Naci\u00f3n (EXPEDIENTE 3357\/22). Este proyecto fue inicialmente presentado en Diputados, el 5 de mayo de 2021, por el entonces Diputado Nacional Jos\u00e9 Luis Ram\u00f3n. El texto fue redactado por un equipo dirigido por el Dr. Dante Rusconi y el autor fue uno de los colaboradores. Disponible en https:\/\/www.senado.gob.ar\/parlamentario\/comisiones\/verExp\/3357.22\/S\/PL<\/a> . Consultado el 16\/07\/23.<\/p>\n

[12]<\/a> En todo caso, ejemplos como este demuestran lo complejo que es el deslinde, en econom\u00edas como la nuestra, entre los sucesos ordinarios o normales y los extraordinarios o anormales. De lo que no caben dudas es que, son sucesos inevitables para los particulares.<\/p>\n

[13]<\/a> Vgr. actuaci\u00f3n de mala fe del proveedor.<\/p>\n

Citar: www.grupoprofessional.com.ar\/blog\/  \u2013 GP17072023DCOMAR<\/strong><\/p>\n

Copyright 2023 \u2013 Grupo Professional \u2013 Capacitaciones Jur\u00eddicas \u2013 Av. C\u00f3rdoba 1522 \u2013 3er Piso- Ciudad Aut\u00f3noma de Buenos Aires \u2013 Argentina. <\/p>\n

Las opiniones, informaciones y complementos son de exclusiva propiedad y responsabilidad del autor<\/em><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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Acad\u00e9mico del Consejo de la Magistratura de la Provincia de Buenos Aires. Autor, entre otras publicaciones, de \\\"Determinaci\u00f3n y Cuantificaci\u00f3n de Da\u00f1os\\\", de Ediciones D&D, a\u00f1o 2018, \\\"Derecho de Consumidores y Usuarios\u201d, de Ediciones D&D, a\u00f1o 2017, \u201cResponsabilidad Civil & Da\u00f1os\u201d, 3\u00ba Edici\u00f3n actualizada y aumentada seg\u00fan el Nuevo C\u00f3digo, de Ediciones D&D, a\u00f1o 2016, \\\"Responsabilidad Civil M\u00e9dica\\\", de Ediciones D&D, a\u00f1o 2011, \u201cResponsabilidad Civil & Da\u00f1os\u201d, de Ediciones D&D, segunda edici\u00f3n, a\u00f1o 2009, \\\"Contratos, Paso a Paso\\\", de Ediciones D&D, a\u00f1o 2008 y \u201cDerecho del Consumidor\u201d, Editorial Alveroni, a\u00f1o 2009, este \u00faltimo junto con el Dr. Luis R. 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